Vous avez un projet en tête et vous souhaitez savoir combien vous pouvez emprunter ? Pas de panique, c’est assez simple à calculer ! Il vous faudra juste connaître vos revenus, vos charges mensuelles et le taux d’intérêt de votre crédit. Avec ces quelques informations, vous pourrez facilement estimer votre capacité d’emprunt.
La capacité d’emprunt, c’est quoi ?
La capacité d’emprunt, c’est quoi ?
La capacité d’emprunt est le montant maximal que vous pouvez emprunter pour acheter un bien immobilier. C’est une donnée importante à connaître avant de commencer à chercher un bien, car elle vous permettra de ne pas vous engager dans un achat au-dessus de vos moyens.
Pour calculer votre capacité d’emprunt, il faut tenir compte de plusieurs critères :
- Votre revenu net mensuel : il s’agit de votre revenu après impôts. Pour le calculer, vous pouvez vous aider de votre dernier avis d’imposition.
- Vos charges mensuelles : elles représentent l’ensemble des dépenses que vous devez effectuer chaque mois, comme les loyers ou les crédits en cours.
- Le taux d’endettement : il s’agit du rapport entre vos charges mensuelles et votre revenu net mensuel. Il est exprimé en pourcentage et ne doit pas dépasser 33 % (35% dans certains cas)
Une fois que vous avez calculé votre capacité d’emprunt, vous pouvez commencer à chercher un bien en fonction de votre budget.
Comment calculer sa capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt est un élément important à prendre en compte lors de la demande d’un crédit. Elle permet de déterminer le montant maximal que vous pouvez emprunter et doit être calculée en fonction de vos revenus et de vos charges.
Pour calculer votre capacité d’emprunt, vous devez d’abord déterminer vos revenus mensuels. Tous les revenus que vous percevez doivent être pris en compte, que ce soit des revenus salariaux, des revenus fonciers ou des revenus de placement. Vous devez ensuite déduire de vos revenus mensuels toutes vos charges, notamment votre loyer ou votre crédit en cours. Le montant restant est votre capacité d’emprunt.
Il est important de noter que votre capacité d’emprunt n’est pas le montant que vous pouvez emprunter. En effet, les banques prennent en compte d’autres facteurs tels que votre situation professionnelle ou votre âge. Cependant, votre capacité d’emprunt est un bon indicateur du montant que vous pouvez emprunter.
Les facteurs qui influencent la capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt est le montant maximum que vous pouvez emprunter pour financer un achat immobilier. Elle est principalement déterminée par vos revenus et vos charges. Les établissements de crédit calculent votre capacité d’emprunt en fonction de plusieurs facteurs afin de déterminer le montant maximum que vous pouvez emprunter.
Les revenus
Les revenus sont le principal critère de calcul de la capacité d’emprunt. Les établissements prêteurs prennent en compte vos revenus nets, c’est-à-dire votre salaire après déduction des charges sociales et fiscales. Si vous êtes fonctionnaire, la plupart des établissements bancaires calculent votre capacité d’emprunt en fonction de votre salaire brut, c’est-à-dire avant déduction des charges sociales et fiscales.
Si vous avez d’autres sources de revenus, telles que des revenus fonciers ou des dividendes, certains établissements prêteurs les prendront en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt (3 ans de versement consécutifs pour les dividendes par exemple)
Les charges
Les charges sont les dépenses que vous devez effectuer chaque mois, telles que le loyer, les factures d’électricité, de gaz, d’eau, etc. Les banques prennent en compte vos charges pour calculer votre capacité d’emprunt. Si vous avez des dettes, telles que des crédits à la consommation ou des crédits immobiliers en cours de remboursement, ils seront pris en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt.
La durée du prêt
La durée du prêt est un autre facteur important dans le calcul de votre capacité d’emprunt. En effet, plus la durée du prêt est courte, plus vous aurez de chances d’obtenir un prêt à un taux d’intérêt plus avantageux.
Plus la durée du prêt est longue, plus vous aurez de intérêts à payer. Ainsi, il est important de bien calculer la durée du prêt en fonction de vos revenus et de vos charges.
Le taux d’intérêt
Le calcul du taux d’intérêt est le dernier facteur à prendre en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt. En effet, plus le taux d’intérêt est élevé, plus le prêt immobilier vous coutera cher.
L’âge
Plus vous êtes jeune, moins vous payerez d’assurance sur votre emprunt immobilier. Cela peut paraitre dérisoire, mais ramené sur 25 ans, la différence peut vite représenter une petite fortune.
Augmenter sa capacité d’emprunt
Il est important de savoir comment calculer sa capacité d’emprunt avant de commencer à chercher une propriété. Cela vous aidera à fixer un budget et à savoir quel type de propriété vous pouvez vous permettre. Votre capacité d’emprunt est basée sur vos revenus, vos dettes et votre apport personnel.
Vous devez impérativement déterminer votre apport personnel. L’apport personnel est l’argent que vous avez épargné et que vous pouvez utiliser pour payer une partie du prix d’achat de votre propriété.
Les banques demandent désormais un apport personnel couvrant au minimum les frais de notaire.
Une fois que vous avez déterminé vos revenus, vos dettes et votre apport personnel, vous pouvez calculer votre capacité d’emprunt en utilisant le ratio d’endettement.
Le ratio d’endettement est le rapport entre vos dettes mensuelles et vos revenus mensuels. La plupart des prêteurs vous permettent d’emprunter jusqu’à un maximum de 35% de vos revenus mensuels.
Par exemple, si vos revenus mensuels sont de 3 000 € et que vos dettes mensuelles sont de 1 000 €, votre ratio d’endettement est de 33%. Cela signifie que vous pouvez emprunter jusqu’à 1 000 € par mois sans dépasser le seuil de 33%.
Pour calculer votre capacité d’emprunt, multipliez vos revenus mensuels par le ratio d’endettement. Dans notre exemple, 3 000 € x 33% = 1000€. Cela signifie que votre capacité d’emprunt est de 1 000 € par mois.
Une fois que vous avez calculé votre capacité d’emprunt, vous pouvez commencer à chercher une propriété. Si vous avez un apport personnel, vous pouvez utiliser cet argent pour réduire le prix d’achat de la propriété ou pour réduire le montant que vous avez besoin d’emprunter.
Si vous ne disposez pas d’argent à investir directement, alors la négociation d’un prêt immobilier sans apport reste possible, mais ce sera plus compliqué.
Les erreurs à éviter lors du calcul de sa capacité d’emprunt
Lorsque vous calculez votre capacité d’emprunt, il est important d’éviter les erreurs courantes qui peuvent vous faire perdre de l’argent. Voici quelques erreurs à éviter :
Ne pas tenir compte de tous vos revenus
Lorsque vous calculez votre capacité d’emprunt, vous devez tenir compte de tous vos revenus, y compris vos revenus fonciers, vos revenus de placements et tout autre revenu que vous pouvez percevoir. Si vous ne le faites pas, vous risquez de vous sous-estimer et de ne pas obtenir le prêt que vous souhaitez.
Ne pas tenir compte de vos charges
De même, lorsque vous calculez votre capacité d’emprunt, vous devez tenir compte de toutes vos charges, y compris vos frais de scolarité, vos frais de garde d’enfants, vos frais de loisirs, etc. Si vous ne le faites pas, vous risquez de surestimer votre capacité d’emprunt et de vous retrouver dans une situation financière difficile.
Ne pas tenir compte de votre endettement
Lorsque vous calculez votre capacité d’emprunt, vous devez également tenir compte de votre endettement actuel. En effet, si vous avez déjà des crédits en cours, cela aura un impact sur votrev taux d’endettement. Il est donc important de les prendre en compte lors de votre calcul.
Sous-estimer vos frais de notaire
Lorsque vous achetez un bien immobilier, vous devez régler des frais de notaire. Ces frais sont souvent sous-estimés lors du calcul de la capacité d’emprunt, ce qui peut entraîner des difficultés financières lors de l’achat du bien immobilier.
Oublier les assurances
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous devez obligatoirement souscrire une assurance emprunteur. Cette assurance est souvent oubliée lors du calcul de la capacité d’emprunt, ce qui peut entraîner des difficultés financières lors de la souscription du prêt.
En quelques mots
Calculer sa capacité d’emprunt avant de se lancer dans l’achat d’une maison vous permettra de savoir si vous avez les moyens de réaliser votre projet et de le mener à bien.
Il existe différentes méthodes pour effectuer ce calcul, mais le plus important est de prendre en compte tous les critères qui entrent en jeu. Une fois que vous aurez toutes les informations nécessaires, vous serez en mesure de déterminer si vous pouvez acheter ou non la maison ou l’appartement de vos rêves.
